长安汽车金融客服电话(王作全：除了“56789” 长安银行要讲“1”)

2018年5月起，50岁的王作全逐渐履行长安银行总行行长职务，至今鲜有发声。促成其首次接受西安金融棒棒糖专访的原因，居然是为了推广长安银行11月1日正式上线的小微贷款品种——“优税e贷”。

“这个产品很重要，是小微业务全面向线上转移的开端。”

在下文中，我们可以清楚地看到：“向互联网学习”及“产品建设优先”正成为王作全“改造小微条线”的主要抓手。

• 城商行危局：目睹“双向攻击”

“金融陕军”的规模并不大，因此熟悉长安银行的糖豆都清楚，自2009年设立至今，小微金融一直被长安银行确立为“立行之本”。客观地说，长安银行支持小微企业方面基本“做对”了这么几件事：

1：总行机制：在总行层面把小微金融部门明确为“准事业部建制”；

2：省域覆盖：累计建立59家小微支行，在全省46个县市设立了71家机构和近千个惠农网点，其中县域、乡镇网点占比近70%；

3：作业模式：实现批量化+综合化；

4：产品建设：打造出“长安贷”小微专属40余款产品；

5：队伍梯队：常态投入500余名专属小微企业客户经理。

小微条线努力9年的回报是：截至2018年6月末，长安银行小微企业贷款余额367.07亿元，较2009年成立时增长了37.5倍，连续7年完成监管目标。仅仅是完成监管目标就够了吗？王作全的态度是：“中小城商行正在接受双重打击，立行之本必须持续进化。”

其一，来自于互联网巨头的垂直打击。马云旗下的网商银行有这么一组恐怖数据：

2016年末时，累计向小微企业发放贷款879亿元，对应小微企业客户数277万户，户均贷款余额约为1.5万元。

2017年末时，累计向小微企业发放贷款4468亿元，其中有264.5亿元发放给了农村用户。

这种增长堪称核武级，“改变银行”的说法在马云推动下实现了，而这一变化对多数“立足本土”的城商行产生了巨大冲击，因为在网商银行的自述中：“小微”也是其立行之本。

其二，国有大行的优势与决心。王本人出身于中国银行，太清楚“大象起舞”的力量了。

例如，工商银行董事长易会满9月在北京提出要“重构”普惠产品体系，通过一个平台（小微金融服务平台）和三大产品体系（经营快贷、网贷通、线上供应链融资），实现未来1/3的新增贷款投向小微。

例如，中国农业银行正在推出纯线上产品，只要企业或企业主在农行拥有金融资产或按揭贷款就可申请办理业务，不再需要抵质押担保，纯信用方式发放贷款。同时实现全流程线上办理，融资额度秒级审批，资金即刻到账。

但为什么说“大象在跳舞”呢？因为更恐怖的数据来了：截止2018年6月，工行普惠贷款余额在较年初增长17%时，小微贷款平均利率却从5.26%降至4.64%。

除了大行，互联网巨头在成本控制上也显示出巨大优势，网商银行行长黄浩近期透露，尽管2017年市场资金成本平均上升了1个百分点，但他们小微贷款利率还下降了整整1个点！

面对这种局面，全国城商行其实也达成了统一认识：向互联网学习，王作全的“改造观”自此初现源头。

• 线上“师双马”：当好“小学生”

长安银行小微部门其实对互联网的探索并非始于今日。早在2015年他们就推出了城商行系统内第一个“小微企业移动营销管理平台——微道+”，这个系统可以最大范围地消除小微企业的申贷盲点、提高申贷效率，例如将原来的7天作业时间压缩到2天。而在2018年，该部门已经开始筹划“长安e贷”这一“纯线上”产品系列，以期与传统的“长安贷”形成呼应。

但王行长认为还远远不够，因为城商行“天生没有互联网基因”。为此，他还对比了两组数据：

1：精准作业：

网商银行通过“310”模式（3分钟申贷、1秒钟放款、全程0人工介入），实现每笔贷款平均运营成本仅2块3，其中2元为计算和存储硬件等技术投入费用。“这么厉害的大数据应用，传统城商行的底层系统就支持不了。”

2：作业绩效：

2017年底，网商银行累计为571万小微经营者提供贷款的队伍是多少？该行全体员工总数仅为377人，净利润增长28%至4.04亿元。“我们长安银行要接近4000人”。

“打不过你，我就加入你”。于是我们看到长安银行小微部门正在推进数项“前所未有的合作”，“双马”正式入局。

其一，与“蚂蚁金服”展开资金合作。这个合作的实质是“配资”，蚂蚁金服旗下的“花呗”业务需要大量的钱，长安银行按照一定比例进行资金配置，然后分成。糖豆会说这有啥啊？我要有钱也能和蚂蚁合作啊！但需要明确的是，对于西北城商行来说，只有先进入“蚂蚁场景”，才能看到人家的系统模型、作业流程、风控措施啊，何况长安银行还派出3名干部去“深度学习”。

我们不用怀疑马云的胸怀，“中小金融机构”本来就是网商银行的三大客户之一，这种深度互融的理念，才是互联网的开放思维。

其二，与“平安普惠”展开营销合作。马明哲在中国金融界的地位我们不就介绍了，“平安普惠”其实与平安银行属于同门同宗，也带有一定的银行基因。但他们在“金融科技”方面的尝试，比大都多城商行都要走得远，基于此，也成为长安银行在2018年的合作伙伴。具体的合作模式是：长安银行计划提供20亿元的资金，面向陕西省内的小微企业，在“平安普惠”的数据平台上跑起来。

值得注意的是，与蚂蚁金服不同的是，王作全表示：长安银行与平安普惠的合作有一个底线，“坚持客户是自己的，不是扮演纯粹的资金方”。

西安金融棒棒糖的评价是，在纯正互联网的“阿里系”面前，长安银行甘心矮化好比是“跨系选课”，是因为你这套我真不懂啊。在同属传统金融的“平安系”面前，长安银行更定位于“同班同学”，是因为大家都在学习之中，无非是你的成绩优异些。

这一细微差别，就是真实的“金融战场”。

• 线下腾挪：生态圈是好的开端

王作全自己对小微企业有一个顶层认知，“将风控集中于海量小微企业本身是低效的，基于大企业的生态圈推进小微金融，才是好的选择”。

这一理念的源于其在中国银行的历练，“我们往往说大企业的社会责任，其实大企业什么都做本身就有违经济规律，例如大型能源企业居然还有自己的服装厂！在我们看来，大企业做好主业，专注精益生产，将自己的上下游打造成生态圈，鼓励中小企业在这个生态内竞争发展，这才是提升社会整体福利的做法”。

这个逻辑决定了长安银行小微金融部门，在2018年注定有一个大的改变，那就是“尽最大努力的引入供应链产品，要在科技推动的同时——超常规重视产品管理”。

这个动作该如何理解呢？难道说过去城商行不重视产品建设吗？王作全表示：在全国城商行面前，以2015年为分化点，小微金融产生了重大的变化。

1：2012-2015年，在这个景气周期内，多数城商行都采用授权经营（总行向分支机构），传统型小微企业占比也较高。在具体的作业模式上，往往是先确定客户可以入门，然后挑几个产品去组合，而这种做法多少还有些计划经济的味道，即年初往往会有“XX地区今年做多少小微业务”之类的表达。

2：2015年至今，这个周期内的转换是，一方面市场对资金的需求量很大，单纯的总行授信模式在风险控制上隐患增大，另一方面客户正在发生大的变化，“客户都在拥抱新经济，都在转型升级”，多数城商行还在老路上跑。在这个背景下，需要城商行所做的改变就是彻底性的。

在这个思路下，王作全要求小微金融部门在继续推进普惠金融之时，逐渐向“围绕大企业生态的供应链金融”转向。“资质好的大企业动不动要求基准甚至利率下浮，我们围绕他们把资金拆开，相当一部分以票据等方式进入生态链中的小企业。这样一来，其实既支持了大企业，也为小企业提供了流动性，银行在保证一定利润的同时，也能够把金融服务做进结算、收单、贴现等更深层面。”

在这个思路下，以“商票通”为代表的一系列产品已经开始在长安银行预研内测，主攻方向就是大企业所构建的生态圈。

• 打广告：立行之本不动摇

令人印象深刻的是，王作全在支持小微方面还有一个比较大的动作——每年从大中型企业的资金投放计划中，调出30%的资金给予小微金融部门，按新型作业方式重点支持小微企业。

对此，他有一段描述很精彩：

我们常说中小企业是56789，例如贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%左右的技术创新、80%的就业岗位、90%以上的企业数量，但在我们长安银行的发展中，小企业就是“1”。没有这个1，再多0也没用。即使放到全省角度来看，没有这个1，56789一个都谈不上。这其间，既是长安银行的社会责任，也是我们真实竞争的必须依托。

事实上，监管层的态度也非常明确。例如国家出台诸多政策对中小企业实施税费减免、推进无还本续贷，例如10月15日，人民银行西安分行、陕西省金融工作办刚刚举行了“陕西省推进应收账款融资专项行动 深化小微企业金融服务”， 例如陕西银监局在2018年3月后落实“两增两控”的新监管目标，这些也都构成了长安银行重构“立行之本”的大背景。

采访最后，王行长委托我们，重点推荐一下即将推出的“优税e贷”。这个产品的信息是：

1：纯线上，免现场调查，除逾期催收外，无人工参与，全部在线上完成。

2：只要是A级或B级的依法纳税企业，纳税年度超过2年，且近两年平均年纳税额超过5万元，就可以申请借款。

3：贷款数额依据企业纳税金额的3-5倍、上年销售收入的5-15%低值确定，且纳税等级评定为A级的单户不超过50万元，B级的每户不超过30万元。

4：授信期限为6个月，循环使用，随借随还。

5：长安银行官网、手机银行、微信小程序、陕西电子税务系统，都可以随时申请。

他特意提到，多数银税互动都是“线上申请线+线下调查审批签署合同和贷后管理+线上用款”，长安银行这一次实现了“纯线上”，我们的口号是“一键你上税，一键我放贷”。2018年之后，在“长安e贷”子品牌下，还与会有更多类似于“优税e贷”的产品推出，希望陕西诚信经营的小企业可以真正享受到“免打扰式的金融服务”。

如果我们没有记错，这是第一次有总行行长亲自“打广告”，希望这个产品能够是一个好的开始，让本土城商行在“双重攻击”下，有一个新的变化。

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