汽车第二年保险计算(保费和50万元燃油车相近，小米SU7车险是如何定价的？)

界面新闻记者 | 吕文琦

小米SU7一经上市便在社交媒体上引发“滔天巨浪”，动感的外表和不到30万元的价格让SU7发布24小时内的大定数目接近9万。

不过最近一些SU7车主反映，小米SU7的保险费用与50多万燃油车相近。对此，小米汽车日前专门发布信息进行解释。小米SU7作为一款新能源汽车，其保险费用的计算与燃油车存在差异。

小米汽车指出，新能源车商业保险条款与燃油车不同，针对“三电”系统等核心部分提供专门保障。同时，保险涵盖新能源汽车的各种使用场景，如行驶、停放、充电及作业等。

保费价格受到多种因素影响，如新车与旧车、品牌、车型、上户类型、险种及保额等。因此，不能仅通过车价进行简单比较。小米汽车提醒消费者，在购买保险时，应充分了解各类因素，选择合适的保险方案。

界面新闻记者从SU7车主晒出的保单中发现，各地SU7的保费价格有所差异，Max版本尊享保险的价格可高达近9500元，标准版SU7保费在六千元左右。车主对这个保费评价不一，有认为和同价格区间的新能源车相近，也有车主认为保费远高于40万左右的车型。

新能源车的保费高是不争的事实。界面新闻记者根据业内交流获悉，新能源汽车保费相较于同等保额下的燃油车，普遍贵20%至80%，这让不少新能源车主不满。不过，车均保费高也没有让险企从中获利，2023年新能源车险承保普遍亏损。

人保财险总裁于泽在2023年业绩会上表示，一方面整个车险的增长来自新能源车的增速，再一个是新能源车险的整体综合成本率高。人保财险新能源车险整体的商业险部分综合成本率高于整体大概7个百分点左右，整个行业的新能源车险的赔付率大概比燃油车高10个百分点以上。

今年两会期间，国家金融监管总局局长李云泽在“部长通道”集中采访活动中回答媒体记者提问时表示，正在研究降低乘用车贷款首付比，同时进一步优化新能源车险的定价机制。

目前车险市场已完成“二次综改”，商业车险自主定价系数的浮动范围由[0.65，1.35]扩大到[0.5，1.5]。有头部财险公司车险精算师向界面新闻记者表示，“简单来说，自主定价系数浮动范围调整意味着便宜的更便宜，贵的更贵；风险低的车主保费更便宜，风险高的车主保费更贵。”

车险改革后商业车险的保费由四个因素构成，分别是车型基础保费、商业车险平均无赔款优待系数（NCD系数）、交通违法系数、公司自主系数。其中前三项系数为行业通用，公司自主系数由各公司自己厘定。

在自主系数上，前述精算师向界面新闻记者表示，车险改革后，提倡更精确地根据客户的驾驶习惯、车型情况进行定价，每家公司的报价也会有差异。 “同一部车，90后或者60后驾驶所产生的车险费用会高于70后和80后； 相同价格与年份的两部车，轿跑车的保费也会高于普通乘用车。”

“像小米SU7这种新车，一方面保险公司会因为数据的缺乏在定价上更为谨慎，另一方面因为主打性能和运动，在系数上会略高于其他新能源车。因此现在保费比较高也很正常，第二年可能会随着数据的积累而保费下降。”该精算师进一步解释。

小米汽车表示，目前已经与国内四大保险公司平安财险、阳光财险、人保财险及太平洋财险展开合作，为用户提供定制化的官方保险产品方案。用户可在提车前与交付专员沟通，并获取产品的详细信息和专业的购买建议，以确保选择到最适合自己的保险服务。